Si estás comprando un seguro médico fuera de un plan basado en el trabajo, tienes suerte este otoño. Después de años de recortes y, algunos dicen, sabotaje de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio durante la administración Trump, la administración Biden está haciendo todo lo posible para ayudar a las personas a encontrar buenos planes de salud en CuidadoDeSalud.gov en este momento: el período de inscripción abierta comienza en noviembre, así que no te pierdas nuestros consejos.

Tendrás más tiempo para inscribirte, más ayuda gratuita para elegir un plan y una mayor probabilidad de ser elegible para recibir subsidios que te ayudarán a mantener bajos los costos del plan de salud que compres a través del mercado ACA.

Aun así, elegir un seguro médico puede ser un trabajo duro, incluso si eliges un plan a través de tu empleador. Hay muchos términos confusos y el proceso te obliga a pensar mucho sobre tu salud y tus finanzas. Además, tienes que hacer todo en una fecha límite, a menudo con solo un período de unas pocas semanas para explorar tus opciones y tomar decisiones.

Ya sea que hayas quedado fuera del plan de tus padres por la edad y elijas uno por primera vez, o estés en un plan que ya no funcione para ti y estés listo para cambiar las cosas, o no tengas seguro y quieras ver si tienes alguna opción viable, hay buenas noticias. Hacerte algunas preguntas simples puede ayudarte a concentrarse en el plan correcto entre todos los que están en el mercado.

A continuación, se te ofrecen algunos consejos sobre dónde buscar y cómo obtener ayuda y consejos fiables si los necesitas.

Consejo n. ° 1: conoce a dónde ir

No siempre es obvio dónde buscar un seguro médico. «En este país, es una mezcla de opciones verdaderamente loca», dice Sabrina Corlette, quien codirige el Centro de Reforma del Seguro Médico en la Universidad de Georgetown.

Si tienes 65 años o más, eres elegible para Medicare. Es un programa administrado por el gobierno federal, y el gobierno pagaría gran parte de tu atención médica. También podrías ser elegible si tienes ciertas discapacidades. Para aquellos que ya están inscritos en Medicare o en un plan Medicare Advantage, el período de inscripción abierta para cambiar sus planes complementarios de salud y medicamentos recetados para 2022 se extiende hasta el 7 de diciembre de este año.

Para los menores de 65 años, dice Corlette, «la gran mayoría de nosotros obtenemos nuestra cobertura a través de nuestro empleador. El empleador generalmente cubrirá entre el 70% y el 90% de los costos de tus primas, lo cual es bastante bueno». Consulta con tu supervisor o con el departamento de recursos humanos de tu empresa para averiguar qué planes, si los hay, están disponibles para ti a través de tu trabajo.

Luego está Medicaid, el programa de seguro médico para personas de bajos ingresos, que cubre a alrededor de 80 millones de personas, casi uno de cada cuatro estadounidenses. Está financiado por los gobiernos federal y estatal, pero lo administra cada estado, por lo que si eres elegible depende de dónde vivas.

Para prácticamente todos los demás, el lugar al que debe acudir es Healthcare.gov, donde puedes comprar seguros en los mercados creados por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, también conocida como Obamacare.

Aquí es donde debes buscar un seguro médico si no encajas en ninguna de las categorías que mencionamos anteriormente, dice Corlette; si, por ejemplo, «tu empleador no te ofrece ninguna cobertura; no eres elegible para Medicare porque no tienes la edad suficiente y no eres lo suficientemente pobre para Medicaid, puedes ir a los mercados, solicitar ayuda financiera según tus ingresos y elegir un plan allí «.

Consejo n. ° 2: ¿Abrumado por las opciones?

Para ayudarte a elegir, piensa en lo que es predecible sobre tu salud. Si estás básicamente sano y tienes una o dos opciones de planes a través de tu trabajo, la elección puede ser bastante simple. Puedes simplemente preguntarles a tus compañeros de trabajo qué les gusta, registrarte a través de un portal de beneficios en línea y terminarlo.

Sin embargo, si estás comprando en los mercados de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, la cantidad de opciones puede parecer abrumadora al principio. En Austin, Texas, «teníamos 76 planes para revisar con los clientes», dice Aaron DeLaO, director de iniciativas de salud de Foundation Communities.

Incluso con docenas de opciones, puedes reducir las cosas con algunas preguntas básicas, dice DeLaO. Primero, pregúntate: «¿[solo] deseo un seguro para ese evento catastrófico que podría suceder, o sabes que tienes un problema de salud ahora para el que necesitarás atención continua?»

Si estás bastante sano, cualquiera de los diferentes planes podría funcionar. Pero si tú o tu cónyuge o familiar dependiente tiene necesidades de salud particulares en curso (como una afección médica subyacente, por ejemplo, o planeas someterte a tratamientos de fertilidad en 2022 o la necesidad de ver a un especialista médico en particular), esa información puede ser realmente útil para ayudarte a reducir el campo a tu mejor opción de seguro médico. «Si hay un plan que no tiene tu proveedor o tus medicamentos dentro de la red, esos pueden eliminarse», dice.

A veces, puedes ingresar tus medicamentos o los nombres de tus médicos mientras buscas planes en línea para filtrar los planes que no los cubren. También puedes simplemente llamar a la compañía de seguros y preguntar: ¿Está mi proveedor dentro de la red para este plan que estoy considerando? ¿Está mi medicamento en el formulario del plan (la lista de medicamentos que cubrirá un plan de seguro)?

También hay dos tipos diferentes de planes importantes a considerar. «Puedes elegir entre lo que se llama HMO o PPO», dice Corlette. Una organización para el mantenimiento de la salud tiende a tener una red estricta de proveedores; si consultas a un proveedor fuera de la red, correrás con todos los costos. Una Organización de Proveedores Preferidos «te brindará una selección de proveedores mucho más amplia; puede ser un poco más costoso de ver que un proveedor fuera de la red, pero aun así cubrirán parte de ese costo», explica.

Consejo n. ° 3: aprende lo que significan algunos de esos términos extraños del seguro médico

¿Cuánto puedes pagar por un seguro médico cada mes? Para comparar el costo total real de los planes de salud y determinar cuál podría funcionar mejor dentro de tu presupuesto, debes familiarizarte con varios términos importantes del seguro: palabras como prima, costo compartido, deducible y copago.

Las compañías de seguros utilizan estos diferentes tipos de cargos, la prima frente al deducible, por ejemplo, como diales similares para mantener sus propios costos manejables.

Un plan básico que venden puede reducir la prima mensual de un plan en particular, por lo que parece económico. Pero ese mismo plan podría tener un deducible alto «marcado» de, digamos, $ 6,000; lo que significa que tendrás que gastar $ 6,000 de tu propio bolsillo en servicios de salud cada año antes de que tu seguro comience a pagar su parte del costo.

Si eligieras ese plan estarías apostando a que no tendrás que usar muchos servicios de salud y, por lo tanto, solo tendrás que preocuparte por tus primas, con suerte asequibles, y los costos de algunas citas.

Si tienes una afección médica crónica o simplemente tienes más aversión al riesgo, puedes elegir un plan que haya marcado el monto de la prima. Tendrás que pagar un poco más que con el otro plan cada mes, pero tus costos serán más predecibles; probablemente tendrás un deducible más bajo y una tasa de coseguro más baja. De esa manera, puedes ir a muchas citas y recoger muchas recetas y aún tener costos mensuales manejables.

Los planes que están disponibles y son asequibles para ti variarán mucho según el lugar donde vivas, tus ingresos y quién está en tu hogar y en tu póliza de seguro. Con la pandemia, el Congreso aprobó nuevos fondos temporales para cubrir más costos de bolsillo para las personas; dependiendo de tus ingresos, puedes calificar para planes con primas de $ 10 o menos por mes en CuidadoDeSalud.gov o en el intercambio de seguros ACA de stu estado.

Consejo n. ° 4: obtén ayuda profesional confiable y gratis

¿Todavía te sientes abrumado con todas las opciones de ACA? Estás de suerte. Hay ayuda profesional imparcial y gratuita disponible para ayudarte a elegir e inscribirte en un plan. Simplemente ingresa tu código postal en Healthcare.gov/localhelp y busca un «asistente», una persona, también conocida como “navegador” de atención médica en algunos sitios web estatales «.

Aaron DeLaO es uno de esos navegantes y señala que él y sus compañeros guías no trabajan a comisión, son pagados por el gobierno. «No estamos contratados con agencias de seguros», dice. «Lo hacemos de forma completamente autónoma e imparcial. Se trata de lo que es mejor para el consumidor».

En 2021, la administración de Biden cuadruplicó el número de navegantes antes de la inscripción abierta. (La administración Trump había recortado drásticamente los fondos para el programa).

Los corredores de seguros también pueden ser útiles, dice Corlette. «Los corredores obtienen comisiones, pero en mi experiencia, los buenos corredores quieren clientes habituales y eso significa clientes felices», dice. Para encontrar un buen corredor, aconseja, «visita Healthcare.gov o el departamento de seguros de tu estado local para encontrar a alguien que tenga licencia y esté al día».

Consejo n. ° 5: ten cuidado con los planes demasiado buenos para ser verdad que se venden en línea

Internet puede ser un lugar aterrador. Corlette dice que advierte a la gente: ¡No pongan su información de contacto en formularios de interés de seguro médico en sitios web aleatorios ni hagan clic en anuncios en línea para seguros!

Los planes que suelen surgir cuando buscas en Google «Necesito un seguro médico» pueden parecer atractivos porque a menudo son muy baratos, pero también pueden ser planes «a corto plazo» que no cubren aspectos básicos como medicamentos recetados o chequeos anuales. Muchos expertos advierten que este tipo de plan no es muy bueno.

«Desafortunadamente, hay muchos estafadores que se aprovechan del hecho de que la gente reconoce que el seguro médico es algo que deberían obtener», dice Corlette. Ella le dice a la gente: «Simplemente vayan directamente a Healthcare.gov. No importa en qué estado vivan, pueden ir a través de ese portal». Cualquier plan que encuentres allí cubrirá los 10 beneficios esenciales de la ACA, como atención preventiva gratuita y cobertura hospitalaria.

Consejo n. ° 6: conoce tus plazos

Por lo general, solo tienes unas pocas semanas en el otoño para inscribirte. Este año, el período de inscripción para los planes del mercado CuidadoDeSalud.gov que entrarán en vigencia en enero de 2022 comienza el 1 de noviembre de 2021 y se extiende hasta el 15 de enero de 2022. Si te inscribes en un plan patrocinado por tu empleador o en Medicare, los plazos serán diferentes, pero probablemente también en el otoño. Para Medicaid, puedes inscribirte en cualquier momento del año.

DeLaO, el navegador de salud, dice que incluso si ya estás inscrito en un plan que parece estar bien y es tentador dejar que se renueve automáticamente, siempre es una buena idea verificar anualmente qué más está disponible.

«¿Eres elegible para recibir subsidios adicionales para reducir el costo de tu prima mensual?» él dice. «¿Existe un plan que, con esos subsidios aumentados, ahora puedas obtener, un plan plateado en lugar de un plan bronce, que reduce su deducible [y] tus copagos?»

Descubrir el plan adecuado para ti no tiene por qué requerir un gran compromiso de tiempo, dice. Su equipo tiene como objetivo que las personas entren y salgan, inscritas en un plan, en una hora y media. Y esas citas no tienen que ser en persona: los clientes pueden obtener ayuda por teléfono y, a menudo, pueden hacer todo lo que necesitan para registrarse virtualmente.

Si bien inscribirse en un seguro médico puede resultar confuso al principio, también es muy importante, para tu billetera y tu salud. Es importante que sepas que hay personas ansiosas por ayudarte a asegurarte de estar cubierto tú y tu familia.